Zaciągnięcie kredytu hipotecznego z pewnością nie jest czymś, co ktokolwiek robi pochopnie i bez wcześniejszego zastanowienia. Jako że jest to bardzo poważne zobowiązanie, cały proces trwa stosunkowo długo i jest pełen różnego rodzaju formalności. Jednak zanim go zaczniemy, musimy wybrać odpowiednią ofertę, a następnie uzyskać pozytywną wstępną decyzję kredytową.

Jest to o tyle istotny etap, że gdzie w przypadku kredytów gotówkowych na niewielkie kwoty różnica w koszcie kredytu pomiędzy poszczególnymi ofertami bywa niewielka, tak przy kredycie hipotecznym może być olbrzymia. W takim razie czym się kierować przy wyborze kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie

Oprocentowanie to ten parametr kredytu, na który patrzymy najczęściej, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych. Nie bez powodu, bowiem to właśnie na jego podstawie naliczane są odsetki, stanowiące zazwyczaj lwią część kosztów związanych z kredytem. Trzeba wskazać, że oprocentowanie kredytu to tak naprawdę suma dwóch składników:

• zmiennego oprocentowania WIBOR
• stałej marży banku.

Zmienne oprocentowanie WIBOR jest niezależne od banku. Jego wysokość wynika pośrednio z wysokości stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego, co jest dobrą wiadomością, ponieważ w 2020 roku, po kilku latach bez żadnych zmian, zostały one drastycznie obniżone. Oznacza to niższe raty nowych i obecnych kredytów hipotecznych. Należy przy tym zaznaczyć, że banki stosują z reguły stopę WIBOR3M lub WIBOR6M, czyli aktualizowaną kolejno co trzy lub sześć miesięcy. Dzięki temu klient może przewidzieć wysokość kilku następnych rat.

Marża banku, ustalana przed podpisaniem umowy kredytowej, jest tym, na czym bank głównie zarabia poprzez udzielenie kredytu hipotecznego. Zależna jest ona od jego decyzji, co otwiera pole do negocjacji. Niższa marża oznacza niższy całkowity koszt kredytu. Nawet jeśli różnica na pierwszy rzut oka jest nieznaczna, to na przestrzeni kilkudziesięciu lat nawet ułamek procenta może okazać się istotny i być warty kilkanaście, jeśli nie kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Prowizja

Nie można zapomnieć również o prowizji za udzielenie kredytu, wynoszącej z reguły kilka procent jego wartości. Prowizja może być płatna w całości, ale także rozłożona na części i dodana do kolejnych rat kredytu.

Banki niekiedy decydują się na promocyjne obniżenie wysokości prowizji do niewielkiej wartości, a nawet do zera. Warto się takimi ofertami zainteresować, natomiast trzeba wziąć pod uwagę fakt, że brak prowizji prawdopodobnie bank zrekompensuje sobie w inny sposób – na przykład podnosząc marżę. Dlatego też niska prowizja wcale nie gwarantuje taniego kredytu, tak jak i nie gwarantuje go niskie oprocentowanie (ponieważ wtedy z kolei prowizja może być wysoka).

Co to oznacza? Analizując, czy dany kredyt jest korzystny, trzeba brać pod uwagę wszystkie jego parametry i dokonać odpowiednich wyliczeń (można się do tego posłużyć znajdującymi się w Internecie kalkulatorami kosztu kredytu https://splatapozyczek.pl/kalkulator-kredytowy/), ponieważ może się okazać, że kredyt wyglądający na pierwszy rzut oka na droższy jest w rzeczywistości tańszy.

Opłaty dodatkowe

Opłaty dodatkowe, jakich można się spodziewać przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, to przede wszystkim opłata przygotowawcza (która nie zawsze występuje, a jeśli tak, to wynosi z reguły kilkaset złotych) oraz ubezpieczenie kredytu.

Ubezpieczenie może być dobrowolne, ale może również być w niektórych sytuacjach wymagane przez kredytodawcę, na przykład, jeśli chcemy wziąć kredyt z najniższym możliwym (10%-owym) wkładem własnym, a także jeśli nie jesteśmy w związku małżeńskim i kredyt chcemy wziąć samodzielnie.

Istnieją różne rodzaje ubezpieczeń, na przykład ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie od utraty pracy. Dzięki takim zabezpieczeniom bank ma większą pewność, że nawet w razie nieprzewidzianego wypadku czy utraty zatrudnienia przez klienta odzyska przynajmniej część swojej należności.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu?

Ofert kredytów hipotecznych jest na rynku bardzo wiele, a, jak już wspomniano, pozornie niewielkie różnice w ich parametrach mogą w rzeczywistości okazać się kluczowe. Możemy się więc zastanawiać, jak wybrać najlepszą z nich, aby niepotrzebnie nie przepłacić. Niektórzy próbują zrobić to samodzielnie, kierując się internetowymi rankingami czy porównywarkami, ale musimy mieć na względzie, że nie znamy kompetencji osób, które je przygotowują.

Nie bez powodu tak wiele osób zaciągających kredyty hipoteczne decyduje się na skorzystanie z pomocy doświadczonego pośrednika kredytowego. Dobry pośrednik kredytowy, taki jak Spłata Pożyczek, sprawi, że otrzymamy kredyt możliwie jak najszybciej, bez zbędnych komplikacji i na najlepszych możliwych warunkach.

Czym się kierować przy wyborze kredytu hipotecznego – podsumowanie

Jak widać, czynników, na które trzeba zwracać uwagę przy wyborze kredytu hipotecznego jest stosunkowo dużo. Mimo wszystko warto poświęcić trochę czasu lub energii na to, aby na pewno podjąć dobrą decyzję, ponieważ niewątpliwie będzie to bardzo opłacalne finansowo. Jeśli nie mamy chęci bądź czasu, żeby zająć się tym samodzielnie, powinniśmy pomyśleć o kontakcie ze wspomnianym pośrednikiem kredytowym. Dzięki temu cały proces będzie znacznie szybszy i prostszy.