Jeżeli starasz się o kredyt hipoteczny, będziesz musiał przygotować się na przedłożenie w banku mnóstwa różnych dokumentów. Jakie one będą, będzie zależało od poszczególnych banków, jednak jest kilka takich, które konieczne są zawsze. Warto wiedzieć, które to, tak aby już wcześniej móc zająć się ich kompletowaniem.

Dokumenty przygotowane przez bank

Konieczny tutaj będzie wniosek o przyznanie kredytu, pismo z danymi osobowymi, podpisane regulaminy, umowa z bankiem itp. – wszystko to na wzorze przygotowanym przez bank.

Dwa dowody tożsamości

Zazwyczaj potrzebne do pokazania są również dwa dowody tożsamości, którymi najczęściej są dowód osobisty i prawo jazdy, albo paszport.

Akt małżeństwa, ew. umowa o rozdzielności majątkowej

W przypadku zaciągania kredytu przez małżeństwo, trzeba złożyć akt małżeństwa, jako potwierdzenie, że faktycznie nim jesteśmy. Jeśli mamy intercyzę, to konieczne będzie przedłożenie właściwego aktu notarialnego.

Jeśli mamy umowy o pracę

– dokument potwierdzający zatrudnienie oraz osiągane przychodów od pracodawcy, na formularzu z banku
– dokument poświadczający osiągane dochody, taki jak wyciąg z rachunku bankowego, albo zeznanie podatkowe za zeszły rok

Gdy mamy działalność gospodarczą

– wpis do ewidencji działalności gospodarczej, który potwierdza, że mamy tą działalność
– decyzja o przyznaniu numerów NIP oraz REGON
– poświadczenie, że nie zalegamy z opłatami związanymi z prowadzeniem firmy, takimi jak podatki czy ZUS
– księga przychodów i rozchodów, wyciąg z rachunku, które potwierdzą uzyskanie dochodów za obecny rok
– zeznanie podatkowe za rok poprzedni

Gdy mamy umowę zlecenie/o dzieło

– skopiowane umowy i rachunki z 6 lub 12 miesięcy
– zeznanie podatkowe za poprzedni rok
– wyciąg z rachunku bankowego

Gdy nieruchomość jest z rynku pierwotnego

Od dewelopera powinniśmy uzyskać takie dokumenty jak:
– dokument z rejestru gruntów
– pozwolenie na budowę
– gdy budowa jest ukończona to, potwierdzenie przyjęcia budynku do użytkowania
– dokumenty urzędowe dotyczące developera
Konkretne oczekiwania co do niezbędnej dokumentacji, poda wybrany przez Ciebie bank

Gdy kupujesz nieruchomość na rynku wtórnym

– dokumenty potwierdzający prawo sprzedającego do sprzedawanej nieruchomości

W przypadku nabywania działki

– wypis z rejestru gruntów
– pismo zatwierdzające prawa sprzedającego do sprzedawanego gruntu
– na co przeznaczony jest grunt: działka rolna czy budowlana

Gdy chcesz budować dom

Jeżeli chcesz budować dom i pożyczyć na niego pieniądze, a więc na coś, co na razie nie istnieje, bank nie ma odpowiedniego zabezpieczenia, w sytuacji, gdy nie będziesz spłacał kredytu. To powoduje, że w takich momentach kredyt jest wypłacany w transzach, na przeprowadzanie kolejnych prac budowlanych, które będą kontrolowane przez bank, pod kątem tego, czy faktycznie są wypełniane zgodnie z projektem.

Wówczas potrzebne na pewno będzie:
– wypis z rejestru gruntów
– pozwolenie na budowę
– projekt budowy domu
– opis oraz harmonogram planowanych prac budowlanych

Jeżeli bierzesz kredyt mieszkaniowy, na pewno liczysz się z obowiązkiem jego spłaty w ratach. To jak duża będzie taka rata, zależeć będzie od wielu czynników: ile lat będzie trwał kredyt, jaki będzie rodzaj rat, oprocentowanie, waluta itp.

Oczywiście nie da się zejść poniżej pewnej kwoty, bo banki także chcą zarobić, jednak możliwe jest takie dobranie oferty, aby nasz kredyt był tańszy i korzystniejszy dla nas. Jednak żeby tak było, trzeba sprawdzić, jakie są oferty bankowe, tak abyśmy wybrali tą najkorzystniejszą dla siebie.

Ile będzie trwał kredyt

Musisz wiedzieć, że:

– im krótszy czas kredytowania, tym tańszy kredyt, bo wówczas krócej będziesz mieć pieniądze od banku, a więc mniejszą ilość odsetek będziesz musiał zapłacić

– im krótszy okres kredytu, tym wyższa rata, bo choć odsetek jest mniej, to musisz kredyt szybciej spłacić, a więc ogólnie rata jest wyższa

– im krócej trwa kredyt, tym trudniej go otrzymać, bo bank może obliczyć, że nie będzie Cię stać, aby wpłacać tak wysokie raty. Wtedy zaproponuje taki sam kredyt, ale na więcej lat, przez co poszczególne raty będą niższe

– im krótszy czas trwania kredytu, tym prędzej będziesz miał to za sobą

Oprocentowanie

Im niższe oprocentowanie, tym kredyt będzie tańszy. Jednak banki niechętnie rezygnują z zysku, więc może być ono zrekompensowane wyższą prowizją, albo ubezpieczeniem.

Marża banku

Marża to część z której składa się oprocentowanie, bo w jej skład wchodzi stawka bazowa, a więc koszt uzyskania przez bank finansów na pożyczkę dla Ciebie i z marży banku, a więc tego ile on na tej pożyczce faktycznie zarobi.

Prowizja

Bank przy kredycie ponosi wydatki, chociażby w osobie pracownika, który szykuje dokumenty. To w prowizji naliczona jest opłata za rozpatrzenie wniosku itp. Nawet jeśli podczas promocji jej nie płacimy, to i tak jest ukryta w kosztach, które poniesiesz.

Ubezpieczenie

Ubezpieczenie kredytu chroni Ciebie i bank, na wypadek, gdy nie będziesz w stanie oddać kredytu, np. z powodu bezrobocia, albo choroby. Jego koszty i zakres mogą się mocno różnić między bankami. Jest jeszcze ubezpieczenie pomostowe, które chroni nie Ciebie a bank, i obowiązuje do czasu wpisania go do ksiąg wieczystych

Raty stałe albo malejące

Raty stałe są, kiedy cały czas płacimy kredyt w równych ratach. Na początku większą część raty stanowią odsetki, pod koniec jest to kapitał.

Przy ratach malejących, co miesiąc będziesz płacić tyle samo kapitału, ale z racji tego, że zadłużenie maleje, będzie malała kwota odsetek, a więc i samej raty. Na początku płacisz dużo, później już mniej.

Waluta

Najlepiej jest zaciągać kredyt w tej samej walucie, w której się zarabia, bo wówczas nie będziemy uzależnieni od wahań na giełdzie. Przy kredycie w innej walucie, może się okazać, że raz rata będzie bardzo niska, a innym razem znacznie wyższa. Jeśli będziemy mieli szczęście – mocno zyskamy, jeśli nie, możemy dużo stracić. Kredyt walutowy to taka loteria, którą trudno przewidzieć, gdy trzeba to zrobić na kilkanaście lat.

Dla wielu ludzi zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego, jest jedną z najważniejszych decyzji jakie podejmą w życiu. To sprawia, że trzeba zachować ostrożność i wszystko dobrze sprawdzić, aby mieć pewność, jaką umowę się zawiera. Dlatego trzeba uważać na:

Pomoc doradcy finansowego

To on wszystko dokładnie sprawdzi, przeczyta oferty, wpisy małym druczkiem. Do tego jest na bieżąco z obecnymi ofertami i z prawem odnośnie kredytów. Do tego zazwyczaj jego konsultacje są bezpłatne, bo to bank płaci za zdobycie klienta.

Zaczynaj od największych doradców

Nie ma jednego kredytu idealnego dla wszystkich. Każdy ma wady i zalety, a dodatkowo przeznaczony jest dla określonej grupy ludzi. Doradca wybierze dla Ciebie tą najlepszą i najtańszą ofertę. Taki doradca powinien dysponować kalkulatorem, który bierze pod uwagę nie tylko oprocentowanie, ale też marże, prowizje itp., dzięki czemu jest w stanie oszacować realną wysokość raty.

Ile trwa kredyt a koszt raty

Warto wiedzieć, że:
– im krótszy czas kredytu, tym mniejszy jego koszt
– im krótszy czas kredytu, tym większa rata
– im krótszy czas kredytu, tym trudniej o kredyt
– im krótszy czas kredytu, tym szybciej go spłacisz

Trzeba wybierać taki okres spłaty, aby być w stanie go spłacić. Nie należy zakładać, że uda się go spłacić wcześniej, bo wówczas przez nadmierny optymizm można wpaść w problemy.

Waluta kredytu

Kredyt w obcej walucie może być kuszący, zwłaszcza jeśli rata będzie znacznie niższa. Jednak nie wiadomo jaka będzie sytuacja na rynku. To może sprawić, że niska rata nagle stanie się kilkukrotnie wyższa i będziesz miał problemy ze spłatą kredytu.

Ubezpieczenie kredytu

Obowiązkowe jest ubezpieczenie kredytu, na wypadek zwolnienia z pracy czy ciężkiej choroby. Warto porównać koszty ubezpieczenia w różnych bankach. Jeśli przeliczymy koszty ubezpieczenia na ilość lat, może się okazać, że są to spore pieniądze.

Raty równe albo malejące

Raty równe, przez cały okres spłaty mają taką samą wysokość. Zmienia się tylko proporcja spłacanych odsetek, względem kapitału. Im dłużej spłacamy kredyt, tym więcej spłacamy kapitału, a mniej odsetek.

Gdy mamy raty malejące, to spłacamy zawsze taki sam kapitał, ale mniejszą ilość odsetek, które są od niego naliczane. Na początku raty są bardzo duże, później stopniowo maleją.

Promocje

Warto przyjrzeć się ofertom i być ostrożnym przy proponowanych promocjach. Czy obowiązują on przez cały czas kredytowania, czy tylko przez jakiś okres, a potem zapłacimy więcej?

Wcześniejsza spłata

Jeżeli okaże się, że jesteś w stanie spłacić część, albo całość pozostałego kredytu – może Cię to sporo kosztować. Dlatego, warto mimo wszystko już przy zaciąganiu kredytu sprawdzić, czy będziesz miał możliwość wcześniej spłacić kredyt, bez dodatkowych opłat.

Wakacje kredytowe

Można skorzystać z tzw. wakacji kredytowych, kiedy odraczasz jedną lub kilka rat. Warto o tym pomyśleć, gdy ciężko jest z jakiegoś powodu dopiąć budżet. Rzecz jasna, trzeba sprawdzić, czy te odroczone raty zostaną nam doliczone do kolejnych spłacanych rat, czy wydłuży się o nie okres kredytowania.

Nie śpiesz się

Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego nie można się spieszyć, bo bierzemy go na lata:
– nie spiesz się
– przeanalizuj każdą decyzję
– nie działaj pod wpływem emocji
– wszystko dokładnie sprawdzaj
– zawsze pytaj o szczegóły

Wybierz odpowiedni bank

Teoretycznie banki działają zgodnie z prawem, ale nie zawsze tak jest. Wybieraj te, które mają dobrą renomę i nie chcą jej stracić, przez nieuczciwe zapisy w umowie.

Banki co chwilę proponują nam „tanie” i „łatwe” kredyty gotówkowe. Nie jest to proste, dlatego sprawdźmy na co trzeba zwracać uwagę.

Oprocentowanie

Są to odsetki należne bankowi za pożyczenie nam pieniędzy. Nie mogą przekraczać 25%, bo tego zabrania prawo. Jednak ten czynnik może mieć spory wpływ na wysokość raty, dlatego trzeba dokładnie się z nim zapoznać.

Ostateczny koszt kredytu

Warto poznać wszystkie koszty związane z kredytem. Zaliczają się do nich: opłaty za rozpatrzenie wniosku, prowizje, opłaty za otwarcie limitu, koszty ubezpieczenia. Całkowity koszt, nie licząc zabezpieczeń i ubezpieczeń, nie może być większy niż 5% wartości kredytu.

Raty równe lub malejące

Raty równe cały czas są w tej samej wartości. Zmienia się tylko proporcja między odsetkami a kapitałem.

Raty malejące zaczynają się wysoką kwotą, a później stopniowo się zmniejszają, ponieważ tutaj przede wszystkim spłacany jest kapitał, a to od niego liczone są odsetki.

Czas kredytu i wcześniejsza spłata

Jeśli raty krótkiego kredytu będą dla nas za wysokie, warto go rozłożyć na dłuższy czas. Nie ma sensu brać kredytu z wysoką ratą, jeśli istnieje choć cień niebezpieczeństwa, że będziesz miał problem z taką wpłatą co miesiąc. Jeżeli będziesz chciał szybciej spłacić kredyt, musisz się dowiedzieć, czy nie będziesz musiał za to dodatkowo płacić i czy będziesz spłacał kapitał, a nie np. kolejne raty do przodu.

Ubezpieczenie kredytu

Konieczne jest ubezpieczenie kredytu, w razie dłuższej choroby, wypadku, albo śmierci kredytobiorcy. Wówczas kredyt nie będzie obciążał jego rodziny. Takie ubezpieczenie zwiększa wysokość raty kredytu, jednak może nam zapewnić większy spokój podczas spłacania kredytu.

Kredyt musi nam pasować

Zobacz jak wygląda obsługa takiego kredytu. Czy możesz go kontrolować przez Internet? Czy sam wybierasz dzień wpłacania raty? Im będzie wygodniej, tym będzie lepiej. Dodatkowo fakt, że zawsze o wszystko będziemy mogli na spokojnie zapytać, też może być kolejnym argumentem na to, aby zaciągnąć kredyt w tym właśnie banku.

Czytaj dokumenty

Łatwo się coś podpisuje, trudniej jest się z tego wycofać. Dlatego dokładnie czytaj umowy, regulaminy i wytyczne, jakie ma przygotowane bank, aby później nie być niemiło zaskoczonym. Nie możemy zapominać o czytaniu także tego, co jest zapisane małym drukiem na końcu regulaminu.

Jakie są promocje?

Sprawdzaj promocje na kredyty, przeczytaj cennik i regulamin. Tak aby później nie okazało się, że po zakończeniu promocji przepłacimy za dany kredyt. Zobacz czy promocja na kredyt bez marży, obowiązuje przez cały czas spłacania kredytu czy tylko przez określony czas. Im dokładniej wszystko przeczytamy, tym mniej rzeczy nas zaskoczy.

W jakiej walucie wybrać kredyt?

Przemyśl w jakiej walucie chcesz zaciągnąć kredyt. Jeśli będzie to obca waluta, to musisz liczyć się ze zmianami na giełdzie, które będą miały wpływ na kurs. Wówczas może się okazać, że z dnia na dzień wartość naszej raty znacznie wzrośnie. Z pewnością bezpieczniejsze będzie zaciągnięcie kredytu w walucie, w której zarabiamy.