Jeżeli bierzesz kredyt mieszkaniowy, na pewno liczysz się z obowiązkiem jego spłaty w ratach. To jak duża będzie taka rata, zależeć będzie od wielu czynników: ile lat będzie trwał kredyt, jaki będzie rodzaj rat, oprocentowanie, waluta itp.
Oczywiście nie da się zejść poniżej pewnej kwoty, bo banki także chcą zarobić, jednak możliwe jest takie dobranie oferty, aby nasz kredyt był tańszy i korzystniejszy dla nas. Jednak żeby tak było, trzeba sprawdzić, jakie są oferty bankowe, tak abyśmy wybrali tą najkorzystniejszą dla siebie.
Ile będzie trwał kredyt
Musisz wiedzieć, że:
– im krótszy czas kredytowania, tym tańszy kredyt, bo wówczas krócej będziesz mieć pieniądze od banku, a więc mniejszą ilość odsetek będziesz musiał zapłacić
– im krótszy okres kredytu, tym wyższa rata, bo choć odsetek jest mniej, to musisz kredyt szybciej spłacić, a więc ogólnie rata jest wyższa
– im krócej trwa kredyt, tym trudniej go otrzymać, bo bank może obliczyć, że nie będzie Cię stać, aby wpłacać tak wysokie raty. Wtedy zaproponuje taki sam kredyt, ale na więcej lat, przez co poszczególne raty będą niższe
– im krótszy czas trwania kredytu, tym prędzej będziesz miał to za sobą
Oprocentowanie
Im niższe oprocentowanie, tym kredyt będzie tańszy. Jednak banki niechętnie rezygnują z zysku, więc może być ono zrekompensowane wyższą prowizją, albo ubezpieczeniem.
Marża banku
Marża to część z której składa się oprocentowanie, bo w jej skład wchodzi stawka bazowa, a więc koszt uzyskania przez bank finansów na pożyczkę dla Ciebie i z marży banku, a więc tego ile on na tej pożyczce faktycznie zarobi.
Prowizja
Bank przy kredycie ponosi wydatki, chociażby w osobie pracownika, który szykuje dokumenty. To w prowizji naliczona jest opłata za rozpatrzenie wniosku itp. Nawet jeśli podczas promocji jej nie płacimy, to i tak jest ukryta w kosztach, które poniesiesz.
Ubezpieczenie
Ubezpieczenie kredytu chroni Ciebie i bank, na wypadek, gdy nie będziesz w stanie oddać kredytu, np. z powodu bezrobocia, albo choroby. Jego koszty i zakres mogą się mocno różnić między bankami. Jest jeszcze ubezpieczenie pomostowe, które chroni nie Ciebie a bank, i obowiązuje do czasu wpisania go do ksiąg wieczystych
Raty stałe albo malejące
Raty stałe są, kiedy cały czas płacimy kredyt w równych ratach. Na początku większą część raty stanowią odsetki, pod koniec jest to kapitał.
Przy ratach malejących, co miesiąc będziesz płacić tyle samo kapitału, ale z racji tego, że zadłużenie maleje, będzie malała kwota odsetek, a więc i samej raty. Na początku płacisz dużo, później już mniej.
Waluta
Najlepiej jest zaciągać kredyt w tej samej walucie, w której się zarabia, bo wówczas nie będziemy uzależnieni od wahań na giełdzie. Przy kredycie w innej walucie, może się okazać, że raz rata będzie bardzo niska, a innym razem znacznie wyższa. Jeśli będziemy mieli szczęście – mocno zyskamy, jeśli nie, możemy dużo stracić. Kredyt walutowy to taka loteria, którą trudno przewidzieć, gdy trzeba to zrobić na kilkanaście lat.
